要素分析法是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一。这类方法的主要代表有“5c”要素分析法、“5w”要素分析法和骆驼评估体系。

　　“5c”要素分析法主要集中在借款人的道德品质(character)、还款能力(capacity)、资本实力(capital)、担保(collateral)和经营环境条件(con-dition)五个方面进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力。

　　“5w”要素分析法,即借款人(who)、借款用途(why)、还款期限(when)、担保物(what)及如何还款(how)。也有的银行将其归纳为“5p”因素,即个人因素(personal)、借款目的(purpose)、偿还(payment)、保障(protec-tion)和前景(perspective)。

　　骆驼评估体系包括的五个部份为：资本充足率(capital adequacy)分析、资产质量(asset quality)分析、管理水平(management)分析、收益状况(earnings)分析、流动性(liquidity)分析，其英文第一个字母组合在一起为“camel”，正好与“骆驼”的英文名字相同而得名。

　　无论是“5c”要素分析法、“5w”要素分析法还是骆驼评估体系，他们在内容上都大同小异,他们的共同之处都是将道德品质、还款能力、资本实力、担保和经营环境条件或者借款人、借款用途、还款期限、担保物及如何还款等要素逐一进行评分，可以让银行对贷款人的整体状况有比较清晰的认识。银行对于贷款人的这五个方面进行综合评估，最后得出贷款决策每一,使信用数量化,从而确定其信用等级以作为其是否贷款、贷款标准的确定和随后贷款跟踪监测期间的政策调整依据。使用这种方法对评估人的综合业务能力，专业水平要求较高。

信息来源：信用365