企业和个人征信系统的建立和推广，成为我行各级信贷经营管理人员的重要信息工具。征信系统所提供的跨区域、覆盖各商业银行的信息，为我行市场营销、信贷审批、风险管理、资产保全等各项工作的开展提供了有力的信息支持,有利于我行提升风险防控能力、提高信贷资产质量、扩大业务营销范围。
一、银行信贷登记咨询系统在我行的实际应用
银行信贷登记咨询系统采集、整合与银行有信贷业务关系的企、事业单位和其他经济组织的基本信息及信贷业务数据，以城市为单位，逐日更新。
银行信贷登记咨询系统自1999年上线、2002年全国联网以来，已实际运用于我行对公贷款的受理审核、审批、发放、贷后管理、资产保全等各个环节，系统查询一直延伸到分理处。
在受理审核环节，利用银行信贷登记咨询系统可以查询客户的贷款卡状态、在各行的资信状况、财务指标、其他负债、违规、涉诉、欠息、逃废债、信用等级、对外担保等信息，有利于信贷人员获取全面的贷前调查材料，防止个别企业利用虚假材料套骗贷款，并促使信贷人员更加审慎地受理贷款。
在贷款评价和审批环节，通过系统查询得到的企业负债、或有负债、财务报表、重大事项、抵（质）押物情况等信息是分析企业信誉、财务经营状况、偿债能力、担保能力，撰写信贷业务评价报告的重要参考依据；查询所得的贷款卡信息、贷款卡状态等文本纪录是申报审批材料的组成要件。
在贷款发放环节，需要对企业贷款卡状态进行查询，以保证贷款发放时，企业的贷款卡状态为有效。
在贷后管理环节，系统所提供的的贷款卡状态、综合负债、对外担保情况，是贷款风险分类的重要依据之一，系统所提供的企业负债、或有负债变化情况、还款记录等是分析企业还款能力、进行贷后跟踪管理、进行风险预警的重要依据。
在资产保全环节，通过系统可以查询企业还贷还息、资产抵押、涉诉、逃废债、贷款保证人情况及在其他银行的授信信息，进而分析企业的还款能力、代偿能力和还款意愿，以便调整工作重点和分析强制执行的可行性，有利于迅速采取措施保全信贷资产，并可以会同其他债权银行在人民银行的统一协调下，互通信息、联合制裁，督促企业归还贷款，提高保全力度及效率。
此外，系统还可以反映出优质客户情况，为发掘潜在优质客户提供信息。
在我行的实际应用当中，已反映出很多生动案例。
加强系统查询,识别虚假信息。2005年，某客户来行商谈企业贷款事宜，在出示其营业执照、法人代码证书和贷款卡后，该客户介绍公司在某开发区已征用二十亩土地、建了四座厂房，产品销路广、效益好、年收益上百万元，并出示了财务报表，称在他行有贷款但从未逾期、信用良好。该客户出示的财务报表显示其效益和成长性良好。但银行信贷登记咨询系统查询结果显示，该企业规模很小、财务报表数据与介绍情况不符、在他行有过逾期行为。该支行当即向该客户提出质疑，并拒绝了贷款申请，避免了一笔先天不足的贷款。
加强贷前审查,规避信用风险。某分行在审查A厂贷款过程中，通过系统查询发现该企业提供的银行借款情况与银行信贷登记咨询系统的记录不符，已有的16笔贷款由多次转贷形成，企业资信存在较大风险隐患，因此拒绝了该笔贷款申请。
查询担保信息，防止担保悬空。某支行在为B公司办理额度授信进行担保评价时，到其担保单位C公司了解相关情况。C公司厂房宽敞、环境整洁、生产设施较先进，又是中外合资企业，这些都给信贷人员留下了良好的印象。但银行信贷登记咨询系统的查询结果令人吃惊，C公司的资产负债率高达87%，他行贷款2500万元早已逾期形成呆滞。该支行立即通知B公司另择其它企业作为担保。
利用征信信息，保全信贷资产。2003年，某分行贷款客户E公司经营状况恶化，且还款意愿极差，声称无可供执行的财产，分行多次催贷未果。分行保全部门通过银行信贷登记咨询系统查得该客户在某银行有一笔1000万元存单质押并即将到期的贷款，掌握该信息后，通过进一步调查，采取有效措施，在该贷款到期后的第一天，成功冻结了E公司700万元存款。
二、个人征信系统在我行的实际应用
目前人民银行对各家商业银行上报的个人征信数据在系统中按照一定的规则整合形成了个人信用报告可供查询。报告主体分为：A基本信息、B信用交易信息、C为他人贷款担保的详细信息、D公共记录、E特别记录、F特别声明、G查询记录。
我行于2005年6月正式开通个人信用报告查询，查询范围规定为：审核个人贷款、贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况。同时规定：除贷后风险管理之外，各行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。截止目前，全行共创建用户9190个，覆盖各级管理行和经办行；自开通查询以来，查询量稳步增长，累计查询量已达到475万笔，主要应用于贷款审批（占21%）、贷后管理（占60.7%）、信用卡审批（占17.6%），为各级行信贷经营管理提供了重要参考。
在受理审核环节，个人信用报告所包含的信息特别是“24个月还款状态记录”、“当前逾期期数”、“当前逾期总额”等重要指标可作为与借款或办卡申请人提供的资料进行核对的重要参考依据。对凡有不良记录的客户，区分不同违约情况决定是否受理。我行部分分行明确，逾期三期以内且不是恶意逃债的，要求其结清拖欠后才受理申请；连续拖欠三期以上谨慎对待；超过六期一般不予受理。
在审批环节，我行相关管理规定已明确，已查得的个人信用报告作为贷款报批的参考材料。个人信用报告所包含的身份信息、信用记录有助于审批人员对客户经济状况、还款意愿作出深入分析和正确判断，同时由于信息更全面促进了审批效率的提升。
在贷后管理环节，我行相关管理规定已明确，各级机构、相关部门应通过个人征信系统等相关信息渠道，收集、甄别、整理与不良个贷催收处置有关的各种信息，定期进行数据统计、分析。在贷后管理中可以通过定期查询个人信用报告，及时发现违约现象严重或趋势恶化的客户，进行风险预警，及时采取措施防范和化解风险。
在我行的实际应用当中，已反映出很多生动案例，有些案例所反映出的社会诚信问题令人触目惊心。
利用征信信息，拒绝欺诈贷款。一自称在某广告公司任职的客户以购买商铺为由，向某分行申请个人商业用房贷款50万元。分行通过查询其个人信用报告，发现该客户正是销售此商铺的开发公司的员工，且个人真实收入不具备还款能力。通过进一步核实，分行基本确定是此开发公司借员工名义贷款融资，遂拒绝了该笔贷款申请。
全面核实资料，防范风险贷款。某客户向某分行个贷中心申请个人消费贷款30万元。分行通过查询其个人信用报告，发现该客户在他行有过个人经营性贷款25万元，己逾期六期。后该客户表示该贷款己结清，并按分行要求提供了其他银行出具的结清证明及产权证书，产权证书上有产权交易所盖的“注销”章。分行在查询该客户配偶的个人信用报告时，发现其配偶在他行也有个人住房贷款，近12个月已逾期8次，这引起了分行的高度警觉。经向产权交易所核实，该客户在其他银行的贷款结清系借款人伪造“注销”章造成结清贷款的假像，分行当即拒贷，成功地防范了贷款风险。
认真核对资料，阻截欺诈办卡。某分行信用卡中心收到贷记卡申请资料2份，其中一名申请人提供了单位开具的收入证明和房产证明复印件，并声称自己是另一位申请人的下属。分行通过个人信用报告所提供的电话号码与另一位申请人取得了联系，该申请人称从未提交过申请，且申请资料中的工作单位、住宅地址均与实际情况不符，所提供的房产证明复印件虚假。分行遂拒绝了该笔冒用他人资料欺诈办卡的申请。
核实偿债能力，拒绝问题贷款。某支行受理了一笔申请金额为18万元的个人消费额度贷款，通过查询个人信用报告，发现申请人在他行已办理个人经营性贷款70万元。据此信息，支行重新测算了申请人的还款能力，认为其偿债能力存在问题，未同意该贷款申请。
核实信用状况，拒绝问题办卡。某客户向某分行申请5万元信用额度的龙卡汽车卡，提供了马自达A6汽车行驶证及身份证复印件。分行通过查询其个人信用报告，发现该客户在他行有一张授信5千元的准贷记卡有多次90-120天的逾期记录，目前额度已被发卡行调为零，分行因此拒绝了其办卡申请。
利用征信信息，核实担保能力。某分行在审查某客户为他人担保6万元的申请时，通过查询其个人信用报告，发现该客户已为其他人担保10万元，根据其收入判断，该客户已不具备担保能力，因而要求贷款申请人变更了担保人；另有某客户拟为他人担保10万元，经查询其个人信用报告，发现其本人已贷款70万元，根据其收入判断，该客户已不具备担保能力，因而要求贷款申请人变更了担保人。
三、大力推动征信信息在我行的进一步深化应用
征信信息以其信息范围有别于商业银行其他内部信用信息的特点，对商业银行业务经营管理发挥着不可替代的作用。因此，应当大力推动征信信息在我行的进一步深化应用。
加大宣传力度，提高各级机构和客户对征信信息的认知程度。要通过宣传工作使各级机构对征信信息的作用、特点和征信系统的功能有更加充分的认识，同时也要向我行客户主动宣传建立征信系统、查询征信信息的目的和作用，不断推动内外部重视诚信、宣传诚信良好氛围的尽早形成。
优化流程、完善制度，充分发挥征信信息的作用。目前，我行已根据人民银行的要求，结合自身实际，制订了一系列征信信息应用和征信系统运行管理的规章制度，在实际工作中发挥着规范信息查询、严格数据报送、加强征信信息安全管理的作用。但由于征信体系建设在我国尚处于起步和完善阶段，缺乏足够的经验借鉴，因此很多制度规定都亟待制定和完善。征信信息在对银行业务提供支持的同时，对银行的客户服务能力也提出了挑战，并提供了优化服务流程的契机。就个人贷款业务而言，应借助征信系统不断充实的信用报告内容，对客户实行差别化服务，在条件具备时，简化贷款资料、优化审批流程、推出个人信用评分系统、细化贷后管理等。因此，伴随着我行各项业务的快速发展、管理深化以及征信系统的优化完善，还需要进一步研究征信信息应用的扩展和细化问题。
加强培训和业务指导，提高征信信息应用水平。征信信息应用水平的提高主要取决于各级机构对个人信用报告的准确运用、规范查询，更取决于征信数据质量的不断提高。信息应用人员对征信信息的理解和运用尺度关系到对客户信用状况判断是否准确，而商业银行报送的征信数据质量又直接关系到查询信息的准确与否。因此，各级管理行应加强对征信数据报送、系统运行管理和查询技能的培训和业务指导，提高征信管理和应用人员的业务水平，不断提升报送数据的质量。
扩大征信范围，充实完善征信信息。尽管征信信息目前已对商业银行经营管理提供了一定的支持，但信息采集的内容、范围、方式都有待完善。目前采集自商业银行的信息内容需要根据用户需求加以扩充，包括客户所从事的行业、工作单位、年收入、其他资产负债情况及客户名下的定期、活期储蓄存单和个人结算帐户的相关信息等。从长远来看，在条件成熟时，征信系统应逐步与工商、税务、证券、保险、审计、法院、海关、技术监督等部门实施横向联网，将社保、医保、电信、水、电、燃气等缴交和支付信息逐步纳入征信系统当中，通过共享企业的注册、财务、税收、环保和个人的全部金融资产、社会活动记录等信息，掌握企业和个人更全面的信息资料，实现从同业信息扩展到联合征信，最终构建成完整的社会信用系统。
信息来源：建行网站
